Брокер, агент или страховая: в чём разница
Страховая компания продаёт свой продукт. Страховой агент действует от имени страховщиков и получает вознаграждение от них. Страховой брокер работает по лицензии Банка России и действует в интересах страхователя или страховщика — но по одному договору не может представлять обоих сразу, это прямо запрещено законом. Для компании, которая покупает ДМС, разница проявляется в двух вещах: сколько предложений вы увидите и кто платит посреднику.
| Страховая компания | Страховой агент | Страховой брокер | |
|---|---|---|---|
| Чьи интересы представляет | свои | страховщика, по договору с ним | страхователя или страховщика, но не обоих по одному договору |
| Сколько предложений покажет | только своё | всех страховых, с кем есть договоры | всех, кого сочтёт подходящими |
| Кто платит | — | страховая, из своей комиссии | может и страховая, и клиент |
| Нужна ли лицензия | да, лицензия ЦБ | нет, но есть реестр агентов у каждого страховщика | да, лицензия ЦБ и реестр субъектов страхового дела |
Кто мы
Мы — страховое агентство. Работаем как страховой агент на основании договоров со страховыми компаниями: запрашиваем расчёты, сопровождаем заключение договора и ведём его весь срок. Вознаграждение нам платит страховая из своей комиссии, для компании-клиента услуга бесплатна.
Проверить нас можно в реестре агентов на сайте любой страховой, с которой мы работаем: наименование ИП Копыток А.В., ИНН 312006006705, адрес сайта dms2.ru. Полные реквизиты и раскрытие информации.
Мы не называем себя брокером: это лицензируемый статус, и путаница здесь не в нашу пользу. Зато мы делаем то, ради чего к посреднику обращаются: показываем предложения нескольких страховых рядом и объясняем, чем они отличаются.
Когда посредник действительно нужен
Когда предложений должно быть больше одного. Разброс цен между страховыми на одном и том же объёме услуг доходит до 65%. В нашем расчёте для компании из десяти человек предложения разошлись от 29 800 до 49 307 рублей на сотрудника.
Когда предложения нужно сравнить по существу. У каждой страховой свои названия уровней программ и свой способ считать. Два предложения с одинаковой ценой могут отличаться по наполнению вдвое.
Когда договор нужно вести весь год. Основная работа начинается после подписания: подключение новых сотрудников, спорные случаи, замена клиник, подготовка к пролонгации. Страховая эту работу за вас не сделает.
Когда можно и без посредника
Если компания маленькая, программа простая и вас устраивает конкретная страховая, коробочный продукт на её сайте оформляется за один день. Смысла усложнять нет.
Частые вопросы
Кто платит посреднику — я или страховая
Страховому агенту платит страховая компания из своей комиссии: для клиента услуга бесплатна, и цена полиса от участия агента не растёт. Страховой брокер может работать иначе — в том числе за вознаграждение от клиента, если действует в его интересах. По одному договору брокер не вправе одновременно действовать в интересах и страхователя, и страховщика.
Как проверить, что посредник настоящий
Брокера — по реестру субъектов страхового дела на сайте Банка России: у него должна быть лицензия. Агента — по реестру агентов на сайте самой страховой компании: там публикуются наименование, ИНН, адрес сайта агента и срок действия договора. Если данных нет или они не сходятся, документы передавать не стоит.
Агент работает только с одной страховой
Не обязательно. Если в агентском договоре нет условия об исключительности, агент вправе заключать договоры и с другими страховщиками. Мы работаем с десятью с лишним компаниями, поэтому можем сравнивать предложения между собой.
Через посредника полис дороже
Нет. Тариф устанавливает страховая компания, и вознаграждение агента заложено в её собственную комиссию, а не добавляется сверху. Обращение напрямую в страховую не делает полис дешевле — оно просто оставляет вас с одним предложением вместо нескольких.
Что выбрать компании для корпоративного ДМС
Практически это вопрос не статуса, а того, сколько предложений вы увидите и кто будет вести договор весь год. Разброс цен между страховыми на одном объёме услуг доходит до 65%, и главная ценность посредника — показать этот разброс и сопровождать вас после подписания, когда начинаются реальные вопросы.