Страховая подняла тариф. Это можно исправить

Почему скидки больше не работают

Убыточность корпоративного ДМС у страховщиков дошла до 96%: они собирают сто рублей и почти столько же отдают на лечение. Ещё осенью 2025 года десять из одиннадцати компаний держали тарифы, компенсируя убытки инвестиционным доходом. К 2026-му этот запас кончился, и рынок перешёл в состояние, которое сами страховщики называют дорогой стабильностью.

Просить скидку у компании, работающей в минус, бесполезно. Зато есть три рычага, которые действительно двигают цифру.

Рычаг первый: франшиза

Франшиза — собственное участие застрахованного в возмещении убытка: при обращении за услугой небольшую долю её стоимости оплачивает сам сотрудник. Это заметно сокращает число необязательных обращений, не мешая тем, кому помощь действительно нужна.

Франшиза — это не урезание покрытия. Программа остаётся полной: те же клиники, та же стоматология, тот же стационар. Меняется только механика оплаты услуги в момент обращения.

Не путайте франшизу с софинансированием полиса, когда сотрудник доплачивает за само страхование. Это другой инструмент, и страховые идут на него неохотно: доплачивать соглашаются в первую очередь те, кто собирается активно лечиться, состав застрахованных смещается, убыточность растёт. Механику обоих инструментов разбираем на отдельной странице.

Рычаг второй: модульная программа вместо общей

Универсальный пакет на всех — самый дорогой способ купить ДМС. Персонал делится на группы, и каждая получает свою программу. Незачем платить за палату повышенной комфортности всем, если ей воспользуется один человек в год.

Рычаг третий: конкурс между страховыми

Разброс цен на одном и том же объёме услуг доходит до 65%. В нашем расчёте для компании из десяти человек предложения разошлись от 29 800 до 49 307 рублей на сотрудника. Действующая страховая об этом разбросе вам не расскажет.

Иногда цену двигает даже не конкуренция, а знание рынка. В одном из наших проектов страховщик с 1 июля перешёл на новую тарифную модель. Мы это отследили и пересчитали тот же самый объём услуг: вместо 93 000 рублей на человека вышло 60 100. Экономия — 691 тысяча рублей в год, состав программы не изменился ни на пункт.

С чего начинается разбор

С данных, а не с торга. Мы смотрим, чем сотрудники реально пользовались за год: какие услуги выбирались, какие лежали мёртвым грузом, где возникали отказы и споры со страховой. Часто по итогам такого разбора выясняется, что компания год платила за блок, которым воспользовались дважды, и одновременно не имела того, за чем обращались постоянно.

Опрос сотрудников по действующему договору — самая недооценённая часть пролонгации. Он превращает разговор со страховой из «дайте скидку» в «вот наша статистика обращений, пересоберём программу под неё».

Одна ловушка, о которой забывают

Расторгать договор ДМС раньше года нельзя: учтённые в расходах взносы придётся включить в доходы и доплатить налог. Позиция Минфина по этому поводу однозначна. Поэтому смена страховой планируется строго к дате окончания договора, а начинать разбор нужно за полтора-два месяца до неё. Подробнее про налоговую сторону.