Что входит в ДМС
В базовую программу ДМС входят приём врачей в поликлинике, диагностика и анализы. Дальше по выбору работодателя добавляются стоматология, госпитализация, скорая помощь, вызов врача на дом и телемедицина. Конкретный набор всегда указан в программе страхования — приложении к договору, а не в самом полисе.
Из каких блоков собирают программу
| Блок | Что покрывает | Как часто входит |
|---|---|---|
| Поликлиника | приёмы терапевта и узких специалистов, анализы, УЗИ, рентген, МРТ по показаниям, справки и больничные | 91% |
| Экстренная госпитализация | скорая помощь и неотложная госпитализация при острых состояниях | 71% |
| Стоматология | осмотр, лечение кариеса, чистка, снимки; протезирование и имплантация почти всегда исключены | 60% |
| Плановая госпитализация | операции и лечение в стационаре по направлению врача | 43% |
| Психологическая поддержка | консультации психолога, обычно ограниченное число сессий | 25% |
| Ведение беременности | наблюдение и анализы, обычно отдельной опцией | 13% |
Доли — по исследованию Росгосстраха и hh.ru, опрошено 1232 работодателя.
Что в программу почти никогда не входит
Список исключений у страховых компаний похож, и это не особенность конкретной программы, а устройство рынка. Обычно не покрываются:
- зубное протезирование, импланты, брекеты и отбеливание;
- онкологические заболевания — кроме первичной диагностики;
- хронические болезни в той стадии, что была известна до страхования;
- косметология, пластическая хирургия, коррекция зрения;
- лечение бесплодия, ЭКО, роды (если не куплена отдельная программа);
- травмы, полученные в состоянии опьянения;
- дорогие лекарства и расходные материалы при операциях.
Строчка «стоматология: да» в предложении не говорит ни о чём. Значение имеет, что именно за ней стоит: лимит в рублях, список клиник и перечень исключений. Разница между двумя программами с одинаковой строчкой может быть в разы.
Как читать программу перед подписанием
Смотреть надо на четыре вещи, и цена среди них не первая.
Список клиник. Это главное. Программа с красивым названием и слабой сетью хуже скромной программы с клиниками рядом с офисом и домом сотрудников.
Лимиты. Часто внутри блока стоит потолок: например, стоматология до определённой суммы в год. Полезно понимать, на сколько визитов этого хватит.
Исключения. Самый скучный раздел и самый важный. Именно там выясняется, что услуга, ради которой всё затевалось, не покрывается.
Порядок обращения. Через пульт страховой, напрямую в клинику или через приложение. Если каждый визит требует звонка и согласования, сотрудники будут пользоваться программой реже.
Частые вопросы
Как узнать, что входит именно в мой полис
Смотреть нужно не в полис, а в программу страхования — это приложение к договору. Полис лишь подтверждает факт страхования, а перечень услуг, лимиты и исключения перечислены в программе. У работодателя её можно запросить в отделе кадров или бухгалтерии.
Что почти всегда исключено из ДМС
Практически у всех страховых из покрытия исключены: лечение хронических заболеваний в стадии, известной до начала страхования, онкология (кроме диагностики), тяжёлые системные заболевания, зубное протезирование и имплантация, косметология, лечение бесплодия, а также травмы, полученные в состоянии опьянения. Это не жадность отдельной компании, а общая рыночная практика.
Входит ли вызов врача на дом
Обычно да, но с географическим ограничением: в Москве это чаще всего зона до 30 километров от МКАД, в регионах — в границах города. Загородный адрес нужно проверять отдельно до подписания договора.
Можно ли лечиться в любой клинике
Нет, только в клиниках из списка, приложенного к программе. Этот список — главное, на что стоит смотреть при выборе: одна и та же по названию программа у разных страховых может означать совершенно разный набор клиник.
Что такое франшиза в программе
Это доля стоимости услуги, которую оплачивает сам сотрудник. Франшиза 20% означает, что пятую часть счёта человек платит из своего кармана. Такие программы дешевле для компании и всё чаще встречаются на рынке.
Если вы выбираете программу для компании — посчитайте стоимость или посмотрите разбор корпоративного ДМС.