Франшиза в ДМС: что это значит
Франшиза в ДМС — это собственное участие застрахованного в возмещении убытка: часть стоимости полученной медицинской помощи оплачивает сам сотрудник. Запись «франшиза 20%» означает, что пятую часть счёта за услугу платит он, а остальное — страховая. Для компании программа с франшизой дешевле, потому что часть расходов не доходит до страховщика.
Франшиза и софинансирование — разные вещи
Эти понятия часто путают, хотя они работают в разных точках и одно не предполагает другого.
| Франшиза | Софинансирование (соплатёж) | |
|---|---|---|
| Что это | собственное участие застрахованного в возмещении убытка | участие сотрудника в оплате самого полиса |
| Когда возникает | при обращении за медицинской помощью | при покупке полиса |
| За что платит сотрудник | за конкретную услугу, долю её стоимости | за часть страховой премии |
| Как относятся страховые | спокойно, это рабочий инструмент | настороженно, см. ниже про антиселекцию |
Франшиза не означает софинансирования, а софинансирование не означает франшизы. Программа может быть с франшизой и полностью оплачена работодателем — и наоборот.
Как работает франшиза на числах
| Услуга | Стоимость | Платит сотрудник (20%) | Платит страховая |
|---|---|---|---|
| Приём терапевта | 3 000 ₽ | 600 ₽ | 2 400 ₽ |
| УЗИ | 4 500 ₽ | 900 ₽ | 3 600 ₽ |
| Лечение кариеса | 12 000 ₽ | 2 400 ₽ | 9 600 ₽ |
Цифры условные, для понимания механики. Конкретный процент и перечень услуг, к которым применяется франшиза, указаны в программе страхования.
Почему софинансирование даётся тяжелее
Когда сотрудник доплачивает за сам полис, у него появляется выбор: участвовать или нет. И выбор этот делается не случайно. Подключаются в первую очередь те, кто собирается активно лечиться, а те, кто к врачам почти не ходит, отказываются — им проще не платить.
В результате в застрахованной группе оказывается повышенная доля людей с высокой обращаемостью. Это называется антиселекцией: страховая получает не срез коллектива, а его наиболее «болеющую» часть, и убыточность договора закономерно растёт.
Поэтому страховщики к софинансированию относятся настороженно: либо не идут на него, либо закладывают надбавку в тариф. Это стоит понимать заранее, чтобы не строить бюджет на ожидании экономии, которой не будет.
Зачем франшиза компании сейчас
Тарифы на ДМС в 2026 году выросли: девять из одиннадцати крупнейших страховщиков подняли цены на 11–15%, а на пролонгациях счета приходят и на 25% выше. Убыточность корпоративного ДМС у страховых дошла до 96% — скидку в такой ситуации не даёт никто.
У компании остаётся выбор: урезать программу или изменить механику оплаты услуг. Франшиза — второй путь. Программа остаётся полной: те же клиники, та же стоматология, тот же стационар. Меняется только то, что небольшую часть счёта при обращении платит сотрудник.
Где франшиза работает плохо
Если доля слишком велика, программа перестаёт выполнять свою задачу: люди начинают избегать врача, мелкие проблемы вырастают в крупные, и через год компания получает больше больничных, а не меньше расходов.
Второй случай — франшиза на экстренную помощь. В острой ситуации человек не должен считать деньги, и разумные программы такие услуги из-под франшизы выводят.
Третий — молчание. Если о франшизе не рассказали, первый же счёт в клинике воспринимается как обман работодателя. Объяснить механику заранее стоит ровно одного письма.
Частые вопросы
Что значит франшиза 20% в ДМС
Это собственное участие застрахованного в оплате полученной медицинской помощи. При обращении за услугой стоимостью 3 000 рублей 600 рублей оплачивает сам сотрудник, остальное — страховая. Франшиза работает в момент лечения, а не при покупке полиса.
Чем франшиза отличается от софинансирования
Франшиза — собственное участие застрахованного в возмещении убытка, то есть в оплате конкретной услуги при обращении. Софинансирование (соплатёж) — участие сотрудника в оплате самого полиса при его покупке. Это разные инструменты: наличие одного не предполагает другого, и применяются они в разных точках — при лечении и при покупке.
Почему страховые не любят софинансирование
Из-за антиселекции. Когда сотрудник сам доплачивает за полис, подключаются в первую очередь те, кто планирует активно лечиться, а здоровые отказываются. Состав застрахованных смещается в сторону высокой обращаемости, и убыточность договора растёт. Поэтому страховые либо неохотно идут на такие схемы, либо закладывают в тариф надбавку.
Сколько экономит франшиза
Эффект зависит от размера и от того, к каким услугам она применяется. Небольшая франшиза заметно сокращает число необязательных обращений, не мешая тем, кому помощь действительно нужна. Точную цифру для конкретного коллектива страховая считает индивидуально — универсального процента здесь нет.
Можно ли применить франшизу не ко всем услугам
Да, и обычно так и делают. Разумная конструкция — франшиза на плановые амбулаторные обращения, но не на экстренную помощь и госпитализацию: в острой ситуации человек не должен считать деньги.
Как сотрудники относятся к франшизе
Спокойнее, чем ожидают работодатели, если доля небольшая и о ней объяснили заранее. Гораздо болезненнее воспринимается урезание программы: когда из полиса пропадает стоматология, это замечают все.
Считаете бюджет на следующий год? Разбор пролонгации · Расчёт стоимости